À 35 ans, où en est-on normalement niveau finances ?
Une étape charnière
C’est typiquement l’âge où tu commences à te poser vraiment la question de l’avenir. Pas juste «j’aimerais bien économiser», mais plutôt : «et si je me plante, je fais quoi?». Là, on parle retraite, éducation des enfants, gros projets...
Un chiffre qui revient souvent ?
L’objectif "idéal" serait d’avoir environ 1 à 1,5 fois son revenu annuel net en épargne à 35 ans.
Donc, si tu gagnes 35 000 €/an net, viser 35 à 50K d’épargne globale est une base solide. (Mais pas de panique si t’es loin du compte. Beaucoup de monde l’est.)
Les différents types d’épargne à prioriser à cet âge
L’épargne de précaution (toujours en premier)
C’est le matelas de sécurité. En gros, ce qui te permet de pas paniquer si t’as un pépin (genre voiture en panne, perte d’emploi, ou – vécu perso – machine à laver qui inonde tout l’appart à 2h du mat).
Objectif : 3 à 6 mois de dépenses courantes
Support : Livret A, LDDS (même si le taux est pas fou, c’est dispo rapidement)
L’épargne projet (moyen terme)
Tu veux acheter un appart ? Monter ta boîte ? Partir faire un tour du monde ? C’est ici que ça se joue.
Horizon : 3 à 7 ans
Supports possibles : PEL (pas sexy mais utile), assurance-vie en fonds euro, voire un peu de SCPI si t’as la fibre immobilière
Anecdote rapide : à 34 ans, j’ai tout misé sur un projet de van aménagé avec ma copine. On a bossé pendant 8 mois, puis… on s’est séparés. Résultat : j’ai fini par vendre le van à perte. Moralité : toujours garder un plan B.
L’épargne long terme (retraite, héritage)
35 ans, c’est encore jeune, mais c’est pile le bon moment pour commencer à capitaliser vraiment. Plus tu démarres tôt, plus les intérêts composés te font des câlins.
Horizon : 20+ ans
Supports : assurance-vie (avec des unités de compte), PER individuel (Plan Épargne Retraite)
Allocation : au moins 40-60 % en actions si t’es à l’aise avec un peu de risque
Faut-il investir à 35 ans ?
La réponse courte : oui.
L’épargne seule ne suffit plus. Avec l’inflation qui grignote ton pouvoir d’achat et les taux bancaires qui font à peine mieux qu’un café en terrasse, investir devient indispensable.
Immobilier ou bourse ?
L’immobilier locatif : stable, palpable, fiscalement optimisable (avec du PINEL, LMNP, etc.)
La bourse : plus volatile, mais plus liquide. Un ETF monde à 35 ans ? Franchement, ça se tente. Tu dors tranquille et tu laisses bosser le temps.
Moi, j’ai commencé à investir en bourse à 33 ans. Premier mois : -7 %. Deuxième mois : -3 %. J’étais à deux doigts de tout revendre. Aujourd’hui, +42 % sur 3 ans. Moralité : faut tenir bon et arrêter de regarder tous les jours.
Et si j’ai rien de côté à 35 ans ?
Pas la fin du monde, mais faut se bouger
T’as peut-être eu un parcours chaotique, un congé parental, des galères de taf... ça arrive. L’important, c’est de pas rester figé.
Commence petit : 50 €/mois, c’est mieux que zéro
Automatise ton épargne (virement programmé, ça change la donne)
Fixe-toi des paliers : 1000 € > 5000 € > 10 000 €…
Le pire truc ? Attendre d’avoir "assez" pour commencer. Spoiler : ce moment n’arrive jamais.
Conclusion cash :
À 35 ans, t’as encore le temps… mais pas à perdre. Mets en place une épargne de secours, pense à tes projets, ose l’investissement. Et surtout : choisis un truc que tu comprends, même si ça rapporte moins. Rien de pire qu’un placement qui t’empêche de dormir.