Est-ce qu’il faut forcément 10% ? Spoiler : pas toujours
Mais bon, c’est pas si simple. Parfois c’est plus, parfois t’as des solutions si t’en as moins (même si c’est galère, on va pas se mentir).
Tiens, j’en parlais justement avec mon pote Julien la semaine dernière – il bosse en courtage immo – et il me disait que de plus en plus de banques veulent plutôt 15% voire 20% d’apport. Surtout en région parisienne où les prix sont juste... abusés.
C’est quoi exactement un apport personnel ?
Pas juste ton épargne cachée sous le matelas
L’apport, c’est l’argent que toi, en tant qu’acheteur, tu mets sur la table dès le départ, sans emprunter. Ça peut venir :
de ton livret A (oui, même si t’as que 2 000 € dessus),
d’une donation familiale,
d’un PEL ou CEL (si t’as eu la bonne idée d’en ouvrir un y’a 10 ans),
ou même d’une revente d’un autre bien.
Et le plus souvent, cet apport sert à couvrir les frais de notaire + une partie du prix du bien. Donc si tu vises un appart à 250 000 €, il faut prévoir minimum 8 à 9 000 € rien que pour les frais de notaire. (Ouais, ça pique.)
Quel montant faut-il vraiment en 2024 ?
Le minimum syndical… et la réalité des banques
Officiellement, y’a pas de loi qui oblige à avoir un apport. Mais en pratique, sans apport, t’auras du mal à convaincre une banque. Surtout depuis que les taux ont remonté.
En 2024, voici ce que je vois le plus souvent :
10% : c’est le “minimum acceptable” pour beaucoup d’établissements bancaires.
15% à 20% : ce que certaines banques préfèrent vraiment (surtout pour les profils un peu limites : CDD, primo-accédant, revenus moyens).
0% : possible... mais uniquement si t’as un super dossier (CDI béton, reste à vivre très bon, etc). Et même là, c’est pas gagné.
Moi j’ai réussi à passer avec 12% d’apport – c’était un coup de bol, et j’ai dû négocier sec. Et pfff... j’ai un peu craqué mes nerfs pendant les semaines d’attente. La banque voulait d’abord 15%, puis ils ont baissé à 10%, puis “ah non finalement faut 12 parce que machin a changé”… bref, un vrai yo-yo.
Et les aides dans tout ça ? Elles comptent ?
PTZ, aides locales, parents : rien à négliger
Bon, bonne nouvelle : si t’achètes pour la première fois, tu peux parfois booster ton apport sans y toucher vraiment.
Le PTZ (prêt à taux zéro) peut venir compléter ton plan de financement, mais il compte pas comme apport aux yeux de la banque. Par contre, il peut te permettre de réduire ton crédit principal, donc ça soulage.
Certaines régions ou mairies offrent des aides ou subventions à l’achat (genre Paris, Lyon, Toulouse...).
Et si tes parents peuvent te faire une donation exonérée d’impôts, bah... saute dessus (même si t’as un peu d’ego, franchement).
Julien m’a dit un truc que j’ai trouvé super juste : “L’apport, c’est pas qu’une question d’argent. C’est un signal. Tu montres à la banque que t’es impliqué, que t’as prévu ton coup.” Et ça, les banquiers adorent.
Si t’as pas assez… tu fais quoi ?
Options, astuces, et (un peu) de patience
Alors là, j’vais pas te mentir : si t’as que 3 000 balles d’épargne, ça va être chaud. Mais pas impossible.
Quelques pistes :
Repousse ton projet de 6 à 12 mois pour économiser plus (même si c’est frustrant, parfois c’est juste plus sage).
Essaie un achat à deux si t’es en couple – ça booste l’apport et les revenus.
Vise un bien moins cher (je sais, c’est relou… mais mieux vaut petit appart à toi que gros rêve hors budget).
Monte un dossier en béton armé avec l’aide d’un courtier.
Moi j’ai failli acheter en 2022, j’avais que 8% d’apport et j’étais ultra chaud. Heureusement que ma courtière m’a dit d’attendre un an. J’ai galéré mais j’ai pu épargner plus, et en 2023 c’est passé crème. Enfin… presque crème.
En conclusion (mais pas vraiment une fin)
Tu vois, y’a pas une seule bonne réponse à “Quel apport pour acheter en 2024 ?”. Ça dépend de ton projet, de ta banque, de ton profil… et un peu de chance aussi (faut le dire).
Mais ce que je peux te dire, c’est : prépare-toi, informe-toi, et reste réaliste. L’achat immo, c’est un marathon, pas un sprint.
Et surtout : même si ça prend du temps, chaque euro que tu mets de côté te rapproche de ton chez-toi. Alors respire, avance à ton rythme, et n’hésite pas à demander de l’aide autour de toi. Y’a toujours une solution.