Le livret A : un plafond trop vite atteint
C’est exactement ce qui m’est arrivé en 2022. J'avais mis en place un virement automatique chaque mois, sans trop y penser. Et paf, un jour ma conseillère m’appelle : « Monsieur, votre livret A est plein, vos virements vont rebondir. » (J’avoue j’ai rigolé nerveusement, genre c’est un bon problème mais frustrant quand même.)
Mais alors… on fait quoi après ça ? Bah ouais, garder les sous sur un compte courant, c’est franchement débile. Faut que l’argent bosse un minimum, surtout avec l’inflation qui te grignote tout.
Les placements alternatifs à 4 % (ou pas loin)
Le LEP : trop souvent oublié
Franchement, c’est la planque parfaite si tu y as droit. Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) offre un taux de 5 % net (en 2024). Mais voilà : faut pas dépasser un certain revenu fiscal. Et c’est là que ça coince pour pas mal de monde.
Tiens, mon pote Alex (prof en lycée) a découvert qu’il y avait droit par hasard. Il pensait qu’il gagnait "trop" alors qu’en fait, il était pile dans les clous. Résultat : 10 000 € placés, et il dort tranquille.
Les comptes à terme : bof mais utiles
Alors ça, j’étais pas fan au début. Les comptes à terme, c’est bloqué, souvent rigide, et faut aimer lire les petites lignes. MAIS certains offrent du 4 % brut si tu bloques ton argent pendant 12 à 24 mois. C’est pas sexy, mais c’est stable. Et parfois, c’est ce qu’il faut.
Perso, j’en ai pris un pour des fonds que je savais inutiles avant deux ans. Pas d’effet waouh, mais zéro stress.
Les obligations d'État et produits structurés
Les obligations indexées sur l'inflation
Alors là, on entre dans un délire un peu plus technique. Mais j’ai découvert les OATi (Obligations Assimilables du Trésor indexées sur l’inflation), et franchement, c’est pas si compliqué que ça. Le rendement varie, mais avec l’inflation actuelle, t’as parfois du 3,5 à 4,2 % brut. Et c’est ultra sécurisé.
J’ai même fait une petite simulation sur Boursorama (j’utilise leur outil quand j’ai un doute), et sur 3 ans, c’était plus intéressant que je pensais. Comme quoi…
Les produits structurés : à manier avec des pincettes
Pfff… j’avoue, j’ai failli tomber dans le piège. Ma banque m’avait proposé un produit structuré “à capital garanti à échéance” avec rendement conditionné aux performances du CAC 40. Sur le papier, du 4 à 6 % possible. Mais en vrai ? Beaucoup de conditions tordues.
J’ai demandé à mon collègue Karim (qui a bossé en finance avant de se reconvertir dans la permaculture, véridique), et il m’a dit direct : “Mec, si t’as besoin de lire trois fois la brochure pour comprendre, fuis.”
Et la bourse dans tout ça ?
Un ETF obligataire à court terme ?
Alors ouais, c’est plus risqué, mais y a des ETF (fonds cotés) qui répliquent des portefeuilles d’obligations d’États ou d’entreprises de qualité, avec un rendement proche de 4 % brut. J’ai investi une petite somme dans un ETF euro corporate bonds via mon PEA.
Faut pas être allergique aux courbes et aux variations quotidiennes, mais sur le long terme, ça reste une option cool si t’es un peu à l’aise avec les marchés.
Conclusion : faut panacher intelligemment
Franchement, y a pas une seule réponse magique à la question “où mettre mes liquidités à 4 %”. Tout dépend de ton profil, ton horizon, ton besoin de dispo.
Moi j’ai fini par répartir : une partie en LEP (merci Alex), une en compte à terme, et une petite dose en ETF obligataire. Pas le placement du siècle, mais c’est cohérent avec mes objectifs.
Alors, et toi ? T’as trouvé ton plan B après le livret A ? Parce que le laisser dormir sur le compte courant… c’est clairement pas un plan.