Wie kann ich mich ohne Arbeit krankenversichern? Ein umfassender Leitfaden
In Deutschland herrscht eine allgemeine Krankenversicherungsverpflichtung – die sogenannte Versicherungspflicht.
Die gute Nachricht vorweg: Niemand in Deutschland fällt nach dem Verlust des Arbeitsplatzes automatisch und schutzlos durch das Raster. Das deutsche Sozialsystem hält verschiedene Wege bereit, um den Krankenversicherungsschutz lückenlos aufrechtzuerhalten. Welcher Weg im Einzelfall greift, hängt maßgeblich davon ab, ob Sie finanzielle Unterstützung vom Staat erhalten, verheiratet sind oder von Ersparnissen bzw. Vermögen leben.
Dieser erste Teil des Ratgebers beleuchtet die wichtigsten Grundlagen, Übergangsregelungen und die zentralen Optionen wie die Familienversicherung und den Leistungsbezug.
1. Die gesetzliche Versicherungspflicht: Warum ein Schutz in Deutschland zwingend ist
Bevor man sich mit den konkreten Modellen ohne Arbeit beschäftigt, lohnt ein Blick auf die rechtliche Basis. Seit dem Jahr 2007 ist die Krankenversicherung in Deutschland eine Pflichtversicherung. Das bedeutet:
Jede Bürgerin und jeder Bürger muss über einen gültigen Schutz verfügen – entweder in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) oder in der privaten Krankenversicherung (PKV).
Eine Nichtversicherung ist illegal und führt im Laufe der Zeit zu drastischen Problemen. Sollte man über längere Zeit nicht versichert sein, laufen bei einer späteren Anmeldung erhebliche Nachzahlungen samt Säumniszuschlägen auf.
Nach dem Ende eines regulären Arbeitsverhältnisses greift in vielen Fällen zunächst eine kurze nachwirkende Leistung beziehungsweise der Übergang in andere Absicherungsformen, sodass Panik unbegründet ist, wenn man die Weichen rechtzeitig stellt.
2. Der nahtlose Übergang: Nachgehende Leistungsphase (§ 19 SGB V)
Wenn Sie aus einem sozialversicherungspflichtigen Arbeitsverhältnis ausscheiden – sei es durch Kündigung, Aufhebungsvertrag oder das Auslaufen eines befristeten Vertrags –, endet damit nicht abrupt Ihr Versicherungsschutz am selben Tag.
Der nachgehende Anspruch: Laut Gesetz (genauer gesagt nach § 19 Absatz 2 des Fünften Buches Sozialgesetzbuch – SGB V) bleibt der Krankenversicherungsschutz bei einer Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenkasse noch für bis zu einen Monat nach dem Ende des Beschäftigungsverhältnisses erhalten.
Die wichtigste Bedingung: Diese nachgehende Versicherung gilt jedoch nur dann, wenn Sie in dieser Zeit keine Erwerbstätigkeit ausüben und keinen Anspruch auf anderweitige Absicherungen (wie zum Beispiel eine direkte Anschlussbeschäftigung oder den Bezug von Sozialleistungen) haben. Zudem darf in dieser Monatsfrist kein steuerpflichtiges Einkommen erzielt werden.
Leistungen in dieser Zeit:
Sie sind in diesem Monat vollwertig versichert und haben Anspruch auf alle medizinischen Leistungen, als wären Sie noch im Job angestellt. Dennoch sollte diese Frist als reines Zeitfenster verstanden werden, um die langfristige Absicherung zu regeln.
3. Arbeitslosengeld oder Grundsicherung: Der Staat zahlt die Beiträge
Der klassische und unkomplizierteste Weg für Menschen ohne Arbeit führt über die Bundesagentur für Arbeit oder die örtlichen Jobcenter. Sobald Sie arbeitslos werden und offizielle Leistungen beantragen, übernimmt der Staat in der Regel die vollständigen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung.
a) Bezug von Arbeitslosengeld (Alg I)
Wenn Sie in den letzten Jahren vor der Arbeitslosigkeit lang genug sozialversicherungspflichtig beschäftigt waren, haben Sie Anspruch auf Arbeitslosengeld I nach dem SGB III:
Automatische Versicherung:
Die Agentur für Arbeit meldet Sie direkt bei Ihrer gesetzlichen Krankenkasse als versicherungspflichtig an. Übernahme der Beiträge: Die Agentur trägt die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung in voller Höhe.
Für Sie entsteht dadurch im Regelfall kein eigener finanzieller Aufwand. Besonderheit bei Sperrzeiten: Sollten Sie zu Beginn Ihrer Arbeitslosigkeit eine Sperrzeit (zum Beispiel wegen Eigenkündigung oder Aufhebungsvertrag ohne wichtigen Grund) auferlegt bekommen haben, ändert dies nichts an Ihrem Versicherungsschutz. Die Bundesagentur für Arbeit übernimmt auch während einer Sperrzeit die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung.
b) Bezug von Grundsicherung (Bürgergeld)
Reicht das Einkommen nicht aus oder haben Sie keinen Anspruch auf Arbeitslosengeld I (etwa weil Sie zu kurz gearbeitet haben), kommt der Bezug von Grundsicherung für Arbeitssuchende (Bürgergeld) in Betracht:
Kostenübernahme durch das Jobcenter: Auch hier gilt, dass das zuständige Jobcenter die Beiträge für die gesetzliche Kranken- und Pflegeversicherung übernimmt, sobald der Leistungsbescheid vorliegt.
Bestandsschutz bei der Kasse: Waren Sie zuvor gesetzlich versichert, bleiben Sie in der Regel bei Ihrer gewohnten Krankenkasse versichert;
das Jobcenter regelt die Formalitäten im Hintergrund.
4. Die beitragsfreie Familienversicherung: Absicherung über den Partner
Eine hervorragende und oft übersehene Option für Menschen ohne eigene Arbeit ist die Familienversicherung nach § 10 SGB V. Sie greift dann, wenn Sie verheiratet sind oder in einer eingetragenen Lebenspartnerschaft beziehungsweise Familie leben und ein Partner oder eine Partnerin über ein eigenes, stabiles Einkommen in der gesetzlichen Krankenkasse verfügt.
Das Prinzip:
Familienangehörige, die selbst kein oder nur ein sehr geringes eigenes Einkommen haben, können kostenfrei bei dem erwerbstätigen Partner mitversichert werden. Es fallen keinerlei Monatsbeiträge an. Einkommensgrenzen:
Die wichtigste Hürde ist die Einkommensgrenze für den beitragsfrei zu versichernden Partner. Das regelmäßige Gesamteinkommen darf eine bestimmte Geringfügigkeitsgrenze (die sich dynamisch an der Entwicklung des Mindestlohns orientiert) nicht überschreiten. Bei einer geringfügigen Beschäftigung (Minijob) liegt die Grenze im Regelfall bei der jeweils gültigen Minijob-Höhe; bei sonstigen Einkünften gelten eigene Obergrenzen. Ausschlusskriterien: Wer hauptberuflich selbstständig ist oder ein Einkommen erzielt, das über der zulässigen Grenze liegt, kann die Familienversicherung nicht nutzen.
Ausblick auf Teil 2
Nicht jeder Mensch ohne Arbeit erhält Arbeitslosengeld, hat Anspruch auf Bürgergeld oder kann in eine Familienversicherung wechseln.
Im zweiten Teil dieses Artikels erfahren Sie alles über die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung, die Auffangversicherungspflicht für Personen ohne Absicherung sowie die speziellen Regelungen für ehemals Privatversicherte und Vermögende.