Le problème, c’est que la plupart des gens abordent cette question à l’envers. Ils commencent par demander "est-ce que je peux ?" alors qu’ils devraient d’abord se demander "est-ce que je dois ?". Parce qu’un prêt supplémentaire quand on est déjà engagé dans un plan de remboursement, c’est un peu comme ajouter une couche de peinture sur un mur qui s’effrite : ça peut tenir, mais si la structure est pourrie, tout s’écroulera au premier coup de vent. Alors avant de signer quoi que ce soit, prenons le temps d’examiner ce qui se cache vraiment derrière cette question.
Le contrat de remboursement de dettes, ce monstre mal compris
Commençons par le commencement. Un contrat de remboursement de dettes, ça n’a rien à voir avec un simple découvert ou un crédit à la consommation. C’est un engagement formalisé, souvent négocié avec un créancier ou un organisme spécialisé, qui fixe les modalités de remboursement d’une dette existante. Et là où ça se corse, c’est que ce contrat peut prendre plusieurs formes : plan conventionnel de redressement, procédure de surendettement, accord amiable avec un huissier… Chacune a ses règles, ses contraintes, et surtout, ses conséquences sur votre capacité à emprunter à nouveau.
Les trois types de contrats qui changent tout
D’abord, il y a le plan conventionnel de redressement. C’est la solution la plus "douce", celle qu’on négocie directement avec ses créanciers. Vous leur proposez un échéancier, ils l’acceptent (ou pas), et hop, vous avez un cadre. Le truc, c’est que ce plan n’apparaît pas toujours dans les fichiers de la Banque de France. Résultat : sur le papier, vous n’êtes pas officiellement en difficulté. Mais attention, les banques ne sont pas dupes. Elles voient bien que vous avez déjà des dettes, et elles vont creuser.
Ensuite, il y a la procédure de surendettement. Là, c’est plus sérieux. Vous passez devant la commission de surendettement, qui va examiner votre situation et imposer un plan de remboursement. Et là, c’est le drame pour votre dossier de prêt : votre nom atterrit dans le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Autant dire que la plupart des banques classiques vont vous claquer la porte au nez. Mais pas toutes.
Enfin, il y a les accords avec un huissier ou un mandataire judiciaire. Moins connus, mais tout aussi impactants. Si vous avez signé un accord de paiement échelonné avec un huissier, ça peut ne pas apparaître dans les fichiers officiels… sauf si le créancier décide de le signaler. Et là, c’est la loterie. Une banque peut ne rien voir, une autre peut tomber sur l’information et tout bloquer.
Pourquoi les banques paniquent (et comment les rassurer)
Le problème, c’est que pour une banque, un contrat de remboursement de dettes, c’est un peu comme un tatouage de gang sur un CV : ça fait peur, même si ce n’est pas toujours justifié. Leur raisonnement ? Si vous avez déjà du mal à rembourser vos dettes actuelles, comment allez-vous gérer un prêt supplémentaire ? Et c’est là que ça devient intéressant, car cette logique, aussi simpliste soit-elle, n’est pas totalement dénuée de fondement.
Sauf que. Sauf que les banques oublient un détail crucial : un contrat de remboursement, c’est souvent la preuve que vous avez pris vos responsabilités. Vous n’avez pas fui vos dettes, vous les avez affrontées. Et ça, pour certains prêteurs, ça change tout. Le truc, c’est de savoir le leur présenter. Parce qu’un dossier bien ficelé peut faire la différence entre un refus catégorique et une acceptation sous conditions.
Les 5 critères qui décident si votre prêt sera accepté (ou rejeté)
Alors, comment savoir si vous avez une chance ? Tout dépend de cinq facteurs clés, qui vont bien au-delà du simple "est-ce que j’ai des dettes ?". Et c’est là que la plupart des gens se plantent : ils se focalisent sur leur endettement actuel, sans comprendre que d’autres éléments entrent en jeu. Voici ce qui compte vraiment.
1. Votre taux d’endettement : le chiffre qui fait (ou défait) tout
Le taux d’endettement, c’est le nerf de la guerre. En temps normal, les banques refusent tout prêt si ce taux dépasse 35%. Mais quand vous êtes déjà sous contrat de remboursement, elles deviennent encore plus strictes. Sauf que. Sauf que ce taux, elles le calculent différemment selon les situations.
Prenons un exemple. Vous gagnez 2500€ net par mois, et vous remboursez déjà 600€ de dettes. Votre taux d’endettement actuel ? 24%. Dans l’absolu, vous pourriez emprunter. Mais si vous demandez un prêt de 10 000€ sur 5 ans, vos mensualités vont grimper à 200€ (en supposant un taux à 4%). Nouveau taux d’endettement : 32%. Pour une banque classique, c’est limite. Pour une banque qui voit que vous êtes déjà en plan de remboursement, c’est niet.
Mais il y a une astuce. Si votre contrat de remboursement prévoit une baisse progressive de vos mensualités (par exemple, parce que vous avez négocié une réduction des intérêts), certaines banques accepteront de prendre en compte votre taux d’endettement futur, et non actuel. C’est rare, mais ça existe. Et ça peut tout changer.
2. La nature de votre contrat : amiable vs judiciaire
Comme on l’a vu plus haut, tous les contrats ne se valent pas. Un plan conventionnel de redressement, c’est presque invisible pour les banques. Un fichier FICP, en revanche, c’est un stop net. Mais entre les deux, il y a tout un dégradé de situations.
Par exemple, si vous êtes en procédure de surendettement mais que votre plan a été homologué il y a plus de 3 ans, certaines banques spécialisées accepteront de vous prêter. Pourquoi ? Parce que la loi prévoit que le fichage FICP dure 5 ans maximum. Après, vous êtes "clean". Sauf que. Sauf que les banques gardent souvent leurs propres fichiers internes, et qu’un historique de surendettement peut resurgir des années plus tard.
Autre cas de figure : les accords avec huissier. Si vous avez signé un échéancier avec un huissier pour une dette ancienne, mais que vous n’avez aucun autre incident de paiement, certaines banques en ligne (comme Younited ou Cetelem) peuvent fermer les yeux. À condition, bien sûr, que le reste de votre dossier tienne la route.
3. Votre historique de remboursement : le facteur invisible qui pèse lourd
Les banques regardent deux choses : votre situation actuelle, et votre comportement passé. Si vous avez respecté scrupuleusement votre contrat de remboursement, si vous n’avez eu aucun incident de paiement depuis 12 ou 24 mois, certaines institutions seront plus enclines à vous faire confiance. À l’inverse, si vous avez déjà sauté des échéances ou si vous avez été fiché à la Banque de France, c’est mort.
Mais attention, ce n’est pas une science exacte. Certaines banques regardent les 6 derniers mois, d’autres les 24 derniers. Certaines accordent plus d’importance aux dettes récentes, d’autres aux dettes anciennes. Et puis, il y a les exceptions. J’ai vu des dossiers refusés pour un simple retard de loyer il y a 3 ans, et d’autres acceptés malgré un fichage FICP en cours. Tout dépend de qui vous avez en face de vous.
4. La destination du prêt : ce que vous comptez en faire change tout
Un prêt pour rembourser une dette existante ? Mauvaise idée. Un prêt pour financer un projet professionnel ? Peut-être. Un prêt pour acheter une voiture indispensable à votre travail ? Bingo.
Les banques adorent les prêts "utiles". Si vous pouvez prouver que l’argent servira à améliorer votre situation financière (formation, outil de travail, consolidation de dettes à taux plus avantageux), elles seront plus ouvertes. À l’inverse, si c’est pour des vacances ou un écran plat, autant essayer de convaincre un chat de manger des brocolis.
Prenons un exemple concret. Vous êtes chauffeur VTC et votre voiture est en fin de vie. Un prêt pour en acheter une neuve peut être accepté, même avec un contrat de remboursement en cours. Pourquoi ? Parce que la banque voit que ce prêt va vous permettre de générer des revenus supplémentaires. C’est ce qu’on appelle un "prêt productif", et c’est souvent la clé pour obtenir un financement malgré un historique compliqué.
5. Votre garantie : ce que vous pouvez mettre en jeu pour rassurer la banque
Quand on a un dossier fragile, les garanties deviennent cruciales. Et là, plusieurs options s’offrent à vous :
Le cautionnement. Si quelqu’un de solvable (un proche, un employeur) accepte de se porter garant, certaines banques accepteront de prêter. Mais attention, c’est une responsabilité énorme pour le garant. Si vous ne payez pas, c’est lui qui devra rembourser. Et dans la pratique, peu de gens acceptent de prendre ce risque.
Le nantissement. Vous pouvez mettre en garantie un bien (une voiture, un compte épargne, une assurance-vie). Si vous ne remboursez pas, la banque pourra saisir ce bien. C’est une solution plus sûre pour elle, donc plus facile à obtenir. Mais c’est aussi plus risqué pour vous.
L’hypothèque. Si vous êtes propriétaire, vous pouvez hypothéquer votre bien. C’est lourd, c’est cher (les frais de notaire sont élevés), mais c’est aussi la garantie la plus solide. Certaines banques spécialisées dans le rachat de crédits l’exigent systématiquement.
Enfin, il y a les prêts sur gage. Moins connus, mais très utiles pour les petits montants. Vous déposez un objet de valeur (bijou, montre, tableau) dans un établissement spécialisé, qui vous prête une partie de sa valeur. Si vous ne remboursez pas, l’objet est vendu. C’est rapide, sans enquête de solvabilité, mais les taux sont souvent élevés.
Les banques qui prêtent (vraiment) aux personnes sous contrat de remboursement
Alors, où frapper à la bonne porte ? Parce que oui, certaines banques et organismes sont plus ouverts que d’autres. Mais attention, ce n’est pas une science exacte. Les politiques évoluent, les critères changent, et ce qui marchait il y a 6 mois peut ne plus fonctionner aujourd’hui. Voici ce qu’il faut savoir.
Les banques en ligne : l’option la plus accessible (mais pas la moins chère)
Les banques en ligne comme Younited, Cetelem ou Sofinco ont une approche plus algorithmique que les banques traditionnelles. Elles regardent les chiffres, pas les histoires. Résultat : si votre taux d’endettement est raisonnable et que vous n’avez pas d’incident de paiement récent, elles peuvent accepter votre dossier.
Leur avantage ? Elles sont rapides. Un dossier peut être traité en 48h. Leur inconvénient ? Les taux sont souvent plus élevés que la moyenne. Comptez entre 5% et 10% pour un prêt personnel, contre 3% à 5% dans une banque classique. Et puis, elles prêtent rarement plus de 20 000€.
Autre point important : elles regardent surtout votre situation actuelle. Si vous avez un contrat de remboursement en cours mais que vos 6 derniers mois sont impeccables, elles peuvent fermer les yeux sur le reste. En revanche, si vous avez un fichage FICP récent, c’est niet.
Les banques spécialisées dans le rachat de crédits : la solution de dernier recours
Si les banques classiques et en ligne vous ont toutes dit non, il reste les organismes spécialisés dans le rachat de crédits. Leur principe ? Ils regroupent toutes vos dettes (y compris votre contrat de remboursement) en un seul prêt, avec une mensualité unique et souvent plus basse.
Parmi les acteurs sérieux, on trouve Cofidis, Crédit Lift ou Franfinance. Leur avantage ? Ils sont habitués à gérer des dossiers compliqués. Leur inconvénient ? Les taux sont élevés (parfois jusqu’à 15%), et les frais de dossier peuvent représenter 5% du montant emprunté.
Autre problème : le rachat de crédits allonge souvent la durée de remboursement. Vous paierez moins chaque mois, mais vous paierez plus longtemps. Et si vous n’êtes pas discipliné, vous risquez de vous retrouver dans une situation encore pire qu’au départ.
Les prêts entre particuliers : l’alternative qui monte (mais attention aux arnaques)
Les plateformes de prêt entre particuliers comme Lendopolis ou Mintos peuvent être une solution si les banques vous ferment la porte. Le principe ? Des particuliers prêtent de l’argent à d’autres particuliers, via une plateforme qui gère les remboursements et les garanties.
L’avantage ? Les critères sont moins stricts. Si vous avez un bon projet et que vous savez le présenter, vous pouvez obtenir un prêt même avec un contrat de remboursement en cours. L’inconvénient ? Les taux sont variables, et certaines plateformes sont moins regardantes sur la solvabilité des emprunteurs… ce qui peut mener à des situations dangereuses.
Et puis, il y a les arnaques. Les offres de prêt "sans justificatif" ou "même avec fichage FICP" qui pullulent sur Internet sont à 99% des escroqueries. Si une offre semble trop belle pour être vraie, c’est qu’elle l’est. Méfiez-vous des plateformes qui demandent des frais de dossier avant même d’étudier votre demande.
Les aides sociales et microcrédits : la solution méconnue pour les petits montants
Si vous avez besoin d’un petit prêt (moins de 5000€), les microcrédits personnels peuvent être une solution. Ils sont accordés par des associations ou des organismes publics, souvent à des taux très bas (parfois 0%).
Parmi les acteurs sérieux, on trouve l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique), qui prête jusqu’à 10 000€ pour des projets professionnels, ou le CCAS (Centre Communal d’Action Sociale) de votre ville, qui peut vous orienter vers des aides locales.
Leur avantage ? Ils regardent votre projet, pas seulement votre situation financière. Leur inconvénient ? Les montants sont limités, et les délais peuvent être longs.
Les erreurs qui font rejeter votre dossier (et comment les éviter)
Même avec un bon dossier, certaines erreurs peuvent tout faire capoter. Et le pire, c’est que la plupart des gens les commettent sans même s’en rendre compte. Voici les pièges à éviter.
1. Mentir (ou omettre) des informations sur votre situation
C’est tentant. Vous savez que votre contrat de remboursement va faire tiquer la banque, alors vous ne le mentionnez pas. Grosse erreur. Les banques ont accès à des fichiers (FICP, FCC, etc.) et elles vérifient systématiquement. Si elles découvrent que vous avez menti, non seulement votre dossier sera rejeté, mais vous serez fiché comme "mauvais payeur". Et là, c’est la double peine : plus aucune banque ne voudra de vous.
La solution ? Soyez transparent. Mentionnez votre contrat de remboursement, mais expliquez-le. Montrez que vous avez pris vos responsabilités, que vous respectez vos engagements, et que ce nouveau prêt ne mettra pas en danger votre situation financière.
2. Demander un montant trop élevé (ou trop bas)
Un prêt de 500€ ? Les banques n’aiment pas ça. Trop peu rentable pour elles. Un prêt de 50 000€ ? Trop risqué si vous êtes déjà endetté. La clé, c’est de trouver le juste milieu.
Comment faire ? Calculez précisément ce dont vous avez besoin. Pas un euro de plus, pas un euro de moins. Et surtout, justifiez chaque dépense. Si vous demandez 10 000€ pour une voiture, fournissez un devis. Si c’est pour rembourser une dette, présentez le tableau d’amortissement. Plus votre demande sera précise, plus la banque aura confiance.
3. Négliger votre présentation (oui, ça compte)
Un dossier mal présenté, c’est un dossier rejeté. Les banques reçoivent des centaines de demandes chaque jour. Si la vôtre est illisible, incomplète ou désorganisée, elles n’auront même pas envie de la lire.
Quelques conseils :
- Utilisez des tableaux pour présenter vos revenus et vos charges. Un tableau clair vaut mieux qu’un paragraphe de texte. - Joignez tous les justificatifs demandés. Et même ceux qui ne sont pas demandés, s’ils peuvent appuyer votre demande. - Rédigez une lettre de motivation. Pas un roman, mais quelques lignes pour expliquer votre projet et pourquoi vous méritez ce prêt. - Soignez votre orthographe. Une faute de frappe, ça passe. Dix fautes, et la banque se demandera si vous êtes sérieux.
4. Sous-estimer l’impact de votre situation personnelle
Votre situation professionnelle, familiale, voire votre âge, peuvent jouer en votre faveur… ou contre vous. Par exemple :
- Si vous êtes en CDI, c’est un plus. Si vous êtes en CDD ou intérim, c’est plus compliqué. - Si vous êtes propriétaire, vous avez plus de chances d’obtenir un prêt. Si vous êtes locataire, c’est plus difficile. - Si vous avez des enfants à charge, les banques seront plus prudentes. Si vous êtes célibataire sans enfant, c’est un atout. - Si vous avez plus de 60 ans, certaines banques refuseront automatiquement. Si vous avez moins de 30 ans, elles seront plus indulgentes.
Le truc, c’est d’anticiper ces critères et de les mettre en avant (ou de les minimiser) selon votre situation. Par exemple, si vous êtes en CDD mais que vous avez un historique de missions régulières, insistez sur ce point. Si vous êtes locataire mais que vous avez un garant solide, mentionnez-le.
5. Oublier de négocier (oui, c’est possible)
Beaucoup de gens pensent que les conditions d’un prêt sont gravées dans le marbre. Faux. Tout se négocie : le taux, les frais de dossier, la durée de remboursement… Même avec un contrat de remboursement en cours, vous avez une marge de manœuvre.
Comment faire ?
- Comparez les offres. Utilisez des comparateurs en ligne, mais aussi des courtiers spécialisés. - Jouez la concurrence. Si une banque vous propose un taux à 8%, montrez-lui que son concurrent propose 7%. Elle baissera peut-être son offre. - Négociez les frais. Les frais de dossier peuvent représenter jusqu’à 5% du montant emprunté. Demandez une réduction, voire une suppression. - Proposez une garantie. Si vous offrez une caution ou un nantissement, la banque sera plus encline à baisser son taux.
Questions fréquentes (et réponses sans langue de bois)
Est-ce que je peux obtenir un prêt immobilier avec un contrat de remboursement en cours ?
Théoriquement, oui. En pratique, c’est très compliqué. Les prêts immobiliers sont les plus difficiles à obtenir, surtout si vous êtes déjà endetté. Les banques regardent votre taux d’endettement, votre apport personnel, et surtout, votre capacité à rembourser sur le long terme. Si vous avez un contrat de remboursement en cours, elles vont considérer que vous êtes déjà fragilisé, et elles refuseront.
Sauf si. Sauf si vous avez un apport personnel important (au moins 20% du prix du bien), un taux d’endettement inférieur à 30%, et un historique de remboursement impeccable depuis au moins 2 ans. Dans ce cas, certaines banques spécialisées (comme le Crédit Foncier ou des courtiers en rachat de crédits) peuvent accepter votre dossier. Mais les taux seront élevés, et les conditions strictes.
Combien de temps après un plan de surendettement puis-je emprunter ?
Officiellement, votre fichage FICP dure 5 ans maximum. Après, vous êtes "clean". Mais en réalité, les banques gardent souvent leurs propres fichiers, et un historique de surendettement peut resurgir des années plus tard.
En pratique, si vous voulez obtenir un prêt classique, attendez au moins 3 ans après la fin de votre plan de surendettement. Et même là, ce ne sera pas facile. Les banques en ligne et les organismes spécialisés seront plus ouverts, mais les taux seront élevés.
Le mieux ? Profitez de ces 3 ans pour reconstruire votre historique de crédit. Ouvrez un compte bancaire, souscrivez une carte de crédit (même à débit immédiat), et remboursez systématiquement à temps. Plus votre historique sera propre, plus vous aurez de chances d’obtenir un prêt.
Est-ce que je peux regrouper mon contrat de remboursement avec un nouveau prêt ?
Oui, c’est même l’une des solutions les plus courantes. Le principe ? Vous contractez un nouveau prêt pour rembourser votre contrat de remboursement et d’éventuelles autres dettes. Résultat : une seule mensualité, souvent plus basse, et une durée de remboursement allongée.
Mais attention, ce n’est pas une solution miracle. D’abord, parce que les taux sont souvent élevés (entre 7% et 15%). Ensuite, parce que vous paierez plus longtemps, donc plus d’intérêts au total. Enfin, parce que si vous n’êtes pas discipliné, vous risquez de vous retrouver dans une situation encore pire qu’au départ.
Si vous optez pour cette solution, choisissez bien votre organisme. Privilégiez les banques spécialisées (comme Cofidis ou Crédit Lift) plutôt que les courtiers peu scrupuleux qui promettent monts et merveilles. Et surtout, lisez bien les petites lignes du contrat. Certains rachats de crédits incluent des frais cachés (frais de dossier, assurance obligatoire, etc.) qui peuvent alourdir considérablement le coût total.
Quelles sont les alternatives si toutes les banques me refusent ?
Si les banques classiques, les banques en ligne et les organismes spécialisés vous ont tous dit non, il reste quelques pistes :
- Le prêt sur gage. Comme expliqué plus haut, vous déposez un objet de valeur (bijou, montre, tableau) et vous obtenez un prêt en échange. C’est rapide, sans enquête de solvabilité, mais les taux sont élevés. - Le microcrédit personnel. Accordé par des associations ou des organismes publics, il permet d’emprunter jusqu’à 5000€ à des taux très bas. L’ADIE ou le CCAS de votre ville peuvent vous orienter. - Le prêt familial. Si un proche accepte de vous prêter de l’argent, c’est souvent la solution la plus simple. Mais attention, les prêts entre particuliers doivent être déclarés aux impôts si le montant dépasse 5000€. - Le crowdfunding. Si votre projet est solidaire ou innovant, vous pouvez tenter de lever des fonds sur des plateformes comme Ulule ou KissKissBankBank. Mais c’est long, et ça ne marche pas à tous les coups. - La vente de biens. Si vous avez des objets de valeur (voiture, collection, etc.), vous pouvez les vendre pour financer votre projet. C’est radical, mais ça évite de s’endetter davantage.
Verdict : faut-il tenter le coup ou renoncer ?
Alors, prêt sous contrat de remboursement : mission impossible ou défi réalisable ? La réponse, comme souvent, se situe quelque part entre les deux. Oui, c’est compliqué. Oui, les banques seront méfiantes. Mais non, ce n’est pas impossible. Tout dépend de votre situation, de votre projet, et surtout, de votre capacité à présenter les choses sous le bon angle.
Si vous cochez plusieurs de ces cases, vous avez une chance :
- Votre taux d’endettement est inférieur à 35% (ou baissera bientôt grâce à votre contrat de remboursement). - Vous n’avez pas d’incident de paiement récent (moins de 12 mois). - Votre contrat de remboursement est de type "amiable" (pas de fichage FICP). - Vous pouvez justifier votre demande (projet professionnel, besoin vital). - Vous avez une garantie à proposer (caution, nantissement, hypothèque).
Dans ce cas, tentez votre chance. Commencez par les banques en ligne (Younited, Cetelem), puis les organismes spécialisés (Cofidis, Crédit Lift). Et surtout, préparez un dossier en béton. Plus il sera solide, plus vous aurez de chances de convaincre.
En revanche, si vous cochez plusieurs de ces cases, mieux vaut renoncer (ou attendre) :
- Votre taux d’endettement dépasse 40%. - Vous avez un fichage FICP récent (moins de 3 ans). - Vous avez déjà sauté des échéances sur votre contrat de remboursement. - Vous ne pouvez pas justifier votre demande (prêt "pour voir"). - Vous n’avez aucune garantie à proposer.
Dans ce cas, un nouveau prêt ne fera qu’aggraver votre situation. Mieux vaut explorer d’autres pistes : microcrédit, prêt familial, vente de biens… Ou simplement attendre que votre situation s’améliore.
Et puis, il y a une question que personne ne se pose, mais qui est pourtant cruciale : est-ce que vous en avez vraiment besoin ? Parce qu’un prêt, même obtenu dans des conditions difficiles, reste une dette. Et une dette, ça se rembourse. Alors avant de signer, demandez-vous si ce projet vaut vraiment le risque. Parfois, la meilleure décision financière, c’est de dire non.
Honnêtement, c’est flou. Les règles changent, les banques évoluent, et ce qui était vrai hier ne l’est plus aujourd’hui. Mais une chose est sûre : si vous abordez cette question avec sérieux, préparation et réalisme, vous maximiserez vos chances. Et si au final, toutes les portes se ferment, ce ne sera pas un échec, mais une opportunité de repenser votre stratégie financière. Parce qu’au fond, un refus de prêt, c’est souvent le signe qu’il est temps de faire le ménage dans ses finances. Et ça, c’est toujours une bonne chose.